Әлемдегі қаржы жүйесінің жұмыс істеуі несие беру сияқты маңызды механизмсіз мүмкін емес. Несие – белгілі бір мақсаттарға жету үшін қарызға (қарызға) құн ұсынудан тұратын, оны өтеу, төлеу және мерзімділігін ескере отырып, қаржылық операцияның субъектілері арасында туындайтын экономикалық қатынас.
Несие жүйесі
Несиелік жүйенің мақсаты – бос қаражатты ақылы түрде мерзімді пайдалануға беру үшін жұмылдыру. Жүйенің негізін коммерциялық банк құрылымы құрайды. Оның негізгі қызметі несиелер беру және депозиттер мен депозиттерді тіркеу жазықтығында. Коммерциялық банктерден басқа несие жүйесінің маңызды қатысушылары: Орталық банк, мамандандырылған несие және қаржы институттары. Көптеген елдерде үш немесе төрт деңгейлі несие жүйесі бар: бірінші деңгейде – Орталық банк, екінші деңгейде – банктердің әртүрлі нысандары (жинақ, инвестициялық, ипотекалық, коммерциялық). Үшінші деңгейде – банктік емес несие-қаржы ұйымдары. Төртінші деңгей ерекшеленеді, оған сақтандыру және зейнетақы қорлары, несие серіктестіктері және т.б. Жүйе жұмысынесиелік қатынастарға қатысушылардың өзара әрекеттесуімен қамтамасыз етіледі.
Несиелік қатынастардың субъектілері
Бұл қатынастардың субъектілері несие беруші мен қарыз алушы болып табылады. Олардың арасындағы қарым-қатынас қарыз алушыдан ақша ұсынысының қажеттілігімен және оның болуымен, ең бастысы несие берушіден шығару мүмкіндігімен анықталады. Осылайша, несие беруші несиені (несие/несие) беретін тарап болып табылады. Қарыз алушы несие (қарыз/қарыз) алатын және қарыз қаражатын уақытында өтеу міндетін өзіне алатын тарап болып табылады.
Қаржы-несие қатынастары шеңберінде бір тұлға бір уақытта кредитор ретінде де, қарыз алушы ретінде де әрекет ете алады. Бұл жағдайда оның анықтамасы, мысалы, банкке несие алуға өтініш білдірген жеке тұлға қарыз алушы, банк бұл жағдайда кредитор ретінде әрекет етеді. Сонымен бірге банкте депозиттің болуы қарым-қатынасқа қатысушылардың орындарын өзгертеді. Ал қазірдің өзінде жеке тұлға несие беруші, ал банк қарыз алушы болып табылады.
Несиелік қатынастар объектісі
Қарыз алушы мен несие беруші арасындағы қарым-қатынастың негізгі құрамдас бөлігі аударым объектісі болып табылады. Несиелік қатынастардың ауысу объектісі несиеге берілген немесе іске асырылмаған деп аталатын құн болып табылады. Басқаша айтқанда, несие берушіде онымен есеп айырысқан және қозғалысын тоқтатқан бос қаражат бар. Несиенің арқасында айналымды жалғастыру және ақша қаражатын айналымға жіберу үшін жаңа циклды бастауға мүмкіндік туады. Ол үшін қарыз алушыға белгілі бір несие беру жеткіліктішарттар. Осы тұрғыдан алғанда, қарыз алушы – аванстық соманы алып, айналымға түсіре отырып, қаржы айналымының үзіліссіз болуына мүмкіндік беретін тұлға. Және бұл, сайып келгенде, ұрпақты болу процесін жылдамдатады. Несие-қаржылық қатынастардың маңызды белгісі болып табылатын несиенің аванстық сипаты.
Несие механизмінің жұмыс істеуінің тағы бір маңызды шарты қарыз алушының пайдалануына берілген қаражатты қайтару және несие берушінің меншік құқығын сақтау болып табылады. Өтеу кепілдіктерінің бірі қарыз алушының несиелік қабілеті болып табылады.
Несиенің негізгі принципі оның құнын сақтау
Қарыздарыңызды несие берушіге бергенде, ең болмағанда оларды үнемдеп, мүмкіндігінше көбейту маңызды. Осы шарттарды орындау несиелеудің негізгі сапасы болып табылады.
Шындығында оны толығымен жүзеге асыру әрқашан мүмкін емес. Несие-қаржылық қатынастарға қатысушыларды күтіп тұрған негізгі қауіп – инфляциялық процестер. Ақша айналысы арналарының толып кетуінің нәтижесі ақша массасының артық болуы және соның салдарынан оның сатып алу қабілетінің төмендеуі болып табылады. Қарыз алушы – несиені өтеу міндетін өзіне алатын тұлға. Бірақ инфляция жағдайында қайтарылған қаражат номиналды соманы сақтай отырып, іс жүзінде жеңілдетілген нысанға ие. Дегенмен, басқа да көптеген тәуекелдер бар, олар туындаған кезде қарыз алушы оны несие шарттарына сәйкес өтей алмайды. Әрқашан кінә тек өзіне емесборышкер. Көбінесе оның заңды құқықтарының бұзылуы осындай қайғылы нәтижелерге әкеледі.
Заемшылардың заңды мүдделерін қорғау
Бастапқыда несиелік қатынаста қарыз алушы заң тұрғысынан әлсіз тарап болып табылады. Қаржы институттары клиенттің несиелік келісімнің мазмұнына ықпалын барынша азайтады, сол арқылы оның несиені ұсыну және қайтару шарттарына әсер ету мүмкіндігін шектейді. Бұл несие берушіге барынша тиімді, бірақ сонымен бірге қарыз алушының құқықтарын бұзатын келісімдерге қол қою қажеттілігін тудырады. Несие алған адамның құқықтарының жиі бұзылуы:
- кредитті пайдалану үшін пайыздық мөлшерлемені несиенің барлық бөлігі бойынша есептеу (қарыз қалдығы бойынша емес);
- несие бергені үшін комиссияны есептеу;
- негізгі қарыз сомасына сәйкес келмейтін өсімпұлды есептеу;
- кредитор-банктің аумағына қатысты дауды тану;
- несие алудың міндетті шарты ретінде қарыз алушыларды сақтандыру;
- несие шартына несие шотын жүргізгені және несие бергені үшін комиссияны есептеу туралы шартты енгізу.
ФЗ РФ «Тұтыну несиесі (несие) бойынша»
2014 жылғы 1 шілдеде Ресей Федерациясында № 353-ФЗ заңы күшіне енді. Оның мақсаты, егер несие кәсіпкерлік мақсатта берілмесе, жеке тұлғаға тұтыну несиесін (несие) беру процесінде туындайтын қатынастарды реттеу болып табылады.
Заңның басты мақсаты – тұтынушыны тәртіпке келтірунесие беру және қарыз алушыны қорғау. Өкінішке орай, соңғы уақытқа дейін беделі жоғары тұрақты банктер де өз клиенттерінің құқықтық сауатсыздығын пайдалануға мүмкіндік берді. Қарыз алушылардың құқықтық қорғалуын қамтамасыз етуге бағытталған заң келесі тармақтарды нақты реттейді:
- несие шартының нысанын стандарттау;
- несие төлеуді кешіктірген жағдайда алынатын өсімпұл сомасының шектеуші сипаты;
- бөлшек несие ставкасын шектеу;
- пайыз мөлшерлемесінің тиімді есептеу механизмін түсіндіру;
- микроқаржы ұйымдарының жұмысына бақылауды күшейту;
- инкассация қызметінің жұмысын реттеу.
Миллиондаған адамдар қарызда өмір сүреді
Статистикаға сүйенсек, еліміздегі жұмыс істейтін азаматтардың 60-тан 90%-ға дейін өтелмеген несиелері бар. Сонымен қатар, несиелердің танымалдылығы тұрақты өсуде. Абыржыған азаматтар несиелік келісім-шарттар жасайды. Ал банктер қарыз алушының несиелік қабілетін барынша тексере отырып, несие беруге дайын. Кейде бір төлқұжат көрсету жеткілікті. Дәл осы қарапайымдылық пен қолжетімділікте несие берушіге де, қарыз алушыға да тиетін «сағат бомбасы» қойылады. Егер несие алушы несиені қайтара алмаса, бұл оның ғана емес, несие берген несие берушінің де проблемасы болып табылады. Тәуекелдер мен жауапкершілік деңгейін байсалды түрде бағалап, оның қайтарылатынына 100% сеніммен ғана несиеге өтініш беру маңызды.
