Несие нарығының не екенін түсіну үшін экономика негіздеріне жүгінейік.
Ақша – адамзаттың ең маңызды өнертабыстарының бірі. Ежелгі уақытта ақшаны күнделікті өмірде күнделікті қолданылатын әртүрлі тауарлар алмастырды. Кейбір экономистердің пікірінше, ақша, олардың функциялары өзгеріссіз қалса, бәрі де болуы мүмкін.
Ақшаның функциялары:
- орта;
- жинақтау құралы (яғни байлықты сақтау);
- мән өлшемі.
Егер бұл функцияларды несие тұрғысынан қарастыратын болсақ, ең маңыздысы – екіншісі. «Несие» түсінігінің пайда болуына байланысты қызықты болжам бар. Барлығы ортағасырлық зергерлерден шыққан деп есептеледі: адамдар оларға зергерлік бұйымдарды әкелді, ал зергерлер өз кезегінде түбіртек жазды. Бұл түбіртектер барлық басқа дүкендерде тауарларға төлем ретінде оңай қабылданатын. Бұл ақшаның ең ерте түрі деп саналады. Алғашында олардың түбіртектері толық өтімділікке ие болды, бірақ уақыт өте келе болашақ банкирлер адамдардың өз дүкеніне осылайша салған ақша сомасы алынған сомадан асып түсетінін байқай бастады. Бұл несие берудің басы болды деп есептеледі.
Несие принциптері
Несие – пайыз төлей отырып, қарызға ақша (немесе тауар) беру. Тараптар арасындағы несиелік қатынастар келесі принциптерге негізделеді:
- Міндеттеме: несиені қайтару керек.
- Шұғылдық: мұны кез келген қолайлы уақытта емес, белгілі және алдын ала белгіленген күні жасау керек.
- Кепілдік: Қарыз алушы несие бойынша төлем жасай алатынына кепілдіктің қандай да бір түрін ұсынуы керек. Қазіргі уақытта мұндай кепілдік ретінде қамтамасыз етілген несиелер пайдаланылады.
- Мақсаты: несиенің мақсаты болуы керек.
Өндіріс құралдары түріндегі капитал бір саладан екінші салаға ауыса алмайды. Бұл процесс, әдетте, ақша капиталының қозғалысы түрінде жүзеге асырылады. Несие бұл процесте капиталдың саладан салаға «ағынын» бақылайтын және пайда нормасын теңестіретін серпімді механизм ретінде әрекет етеді. Несие нарығы – бұл төлем құралдарына сұраныс пен ұсыныс болатын нарықтар. Несиелік мекемелер әдетте мәмілелерге делдалдық жасайды. Банктер несиелік мекеме ретінде әрекет етеді. Қаржы-несие нарығы кәсіпорындардың қарамағындағы қаражатты қамтамасыз етеді, осылайша олар экономиканың артық мазмұны бар салаларынан қаражат тапшылығы бар салаларға көшеді.
Ресейдегі несие нарығының тарихына тоқталайық. 1994 жыл ең қайшылықты жыл болды: қалыптасқан үрдістер өзгерді, жаңалары белгіленді, бірақ осылайшажәне күшеймей, олар қайтадан өзгерді. Бірақ алдыңғы жылдары дами бастаған кейбір тенденциялар 1994 жылы өзінің логикалық қорытындысын тапты. Мысалы, салалық және әмбебап банктердің пайыздық мөлшерлемелері теңестірілді. Ұйымдарды мемлекеттік және коммерциялық несиелеу мөлшерлемелері де жақындады. Ресейдің несие нарығы өзінің алғашқы дағдарысын 1995 жылы бастан өткерді. Бұл тек банк дағдарысы болды, сондықтан елдегі экономикалық және саяси жағдай әлі де күшті болды.
Содан кейін дағдарысты тез еңсеру үшін Ресейдің ірі банктері «магистраль» құрып, оның айналасында жаңа нарық қалыптаса бастады. Бұл банктер орасан зор билікке ие болғандықтан, олар үзілген байланыстарды орнатты. 3 жылдан кейін тағы бір дағдарыс орын алды. Ол ірі банктерге жақсы сабақ берді: ең тұрақты нарық құрылымы үлкенірек емес, басқарудың барабар және сауатты деңгейі бар құрылым. Бүгінгі таңда несие нарықтары қаржы нарығының негізгі сегменті болып табылады. Олар ең үлкен әлеуетті және ақшалай көлемді қамтиды. Жалпы нарықтық экономиканы қозғайтын және жеделдететін несие нарықтары және соған байланысты қатынастар.
